Maksuviivästysten seuraamukset

Maksuvaikeuksissa kannattaa ottaa mahdollisimman pian yhteyttä velkojaan

Kun yhteydenotto tapahtuu riittävän ajoissa, on esimerkiksi maksujen lykkäyksestä tai kokonaan uudesta maksuohjelmasta helpompi sopia. Jos maksuviivästys johtuu nk. sosiaalisesta suoritusesteestä (sairaus, työttömyys tai muu näihin verrattavissa oleva kuluttajasta riippumaton syy), kannattaa siitä tässä yhteydessä mainita.

Tilapäisten maksuvaikeuksien järjestely on pankkien ja muidenkin yritysten henkilökunnalle nykyään arkipäivää ja yhteistyöhalua arvostetaan. Uusi maksusuunnitelma kannattaa tehdä kirjallisena.

Maksut tulee suorittaa ajallaan

Kuluttajan tulee maksaa sovittu luoton takaisinmaksu tai lyhennys ajallaan, eräpäivänä. Jollei näin tee, on kyseessä sopimusrikkomus. Tähän perustuu se, että maksamattomasta laskusta voidaan periä viivästyskorkoa sekä muistutus- ja perimiskuluja. Erilaiset lait, kuten perintälaki, määrittelevät, missä ajassa ja millaisia seurauksia maksamattomasta laskusta koituu.

Kuluttajalle pitää lähettää lasku 14 päivää ennen eräpäivää. Laskua ei tarvitse lähettää, jos on sovittu eräpäivästä ja siitä, ettei laskua lähetetä. Lasku on maksettu ajallaan, jos se maksetaan viimeistään eräpäivänä, joka on merkitty laskuun. Lainan lyhennys on sen sijaan yleensä maksettava niin hyvissä ajoin, että maksu on ehtinyt siirtyä velkojan tilille viimeistään eräpäivänä.

Laskun loppusumma kasvaa koko ajan, kunnes sen maksaa. Kuluja kertyy seuraavassa järjestyksessä:

• viivästyskorko
• muistutusmaksut velkojalle
• perintätoimiston perintäkulut
• tuomioistuimen käsittelymaksut
• velkojan oikeudenkäyntikulut
• ulosottomaksut

Viivästyskorko

Viivästyskorkoa kertyy maksamattomalle summalle koko perinnän ajan, eräpäivästä lähtien. Yleinen viivästyskorko määritellään kaksi kertaa vuodessa viitekoron ja marginaalin yhteissummana. Viivästyskorko on viime vuosina liikkunut 10 prosentin molemmin puolin. Esimerkiksi 100 euron velasta 10 %:n viivästyskorko on siis vuodessa 10 euroa, joka on puolestaan 83 senttiä kuukaudessa.  

Lainojen ja luottojen viivästyskorko lasketaan eri tavalla. Jos yleinen viivästyskorko on alempi kuin lainan normaalikorko, viivästysajalta peritään lainan normaalikoron suuruista viivästyskorkoa. Näin esimerkiksi kulutusluotoissa.

Muistutusmaksut

Jos laskua ei ole maksettu eräpäivään mennessä, velkoja lähettää yleensä 1-2 muistutuskirjettä.  Perussäännöt ovat:

• Maksullisen muistutuksen voi lähettää aikaisintaan 14 päivän kuluttua eräpäivästä. 
• Joskus on sovittu siitä, ettei erillistä laskua lähetetä, maksumuistutuksesta voi periä kuluja, jos se lähetetään aikaisintaan 14 päivän kuluttua sovitusta eräpäivästä.
• Uudesta maksumuistutuksesta voi periä kuluja vain, jos edellisen maksumuistutuksen lähettämisestä on kulunut vähintään 14 päivää.
• Kirjalliset maksumuistutukset saavat maksaa enintään 5 euroa.

Perintätoimiston perintäkulut

Jos kuluttaja ei vieläkään maksa tai sovi maksuaikataulusta velkojan kanssa, asia voi siirtyä perintätoimistolle, joka lähettää 1-2 kirjallista maksuvaatimusta. Näissä maksuvaatimuksissa pitää olla tiedot saatavasta selkeästi yksilöitynä.

Lain mukaan perintätoimisto voi laskuttaa

• kirjallisesta maksuvaatimuksesta enintään 21 euroa, jos saatavan pääoma on enintään 250 euroa tai enintään 45 euroa, jos pääoma on yli 250 euroa.
• suoraan ulosottokelpoisen saatavan maksuvaatimuksesta enintään 12 euroa
• koko jäännössaatavan kattavasta kirjallisesta maksusuunnitelmasta enintään 30 euroa.

Tavanomaisen perinnän kokonaiskuluille on enimmäismäärät:

• 190 euroa, jos saatavan pääoma on enintään 250 euroa
• 220 euroa, jos saatavan pääoma on yli 250 euroa
• 59 euroa, jos kyseessä on suoraan ulosottokelpoinen saatava.

Joskus velalliselta voidaan vaatia nämä enimmäismäärät ylittävät todelliset perintäkulut, jos perintä on ollut poikkeuksellisen vaikeaa.

Myös perintätoimiston kanssa voi neuvotella uudesta maksuaikataulusta. Laskun ja viivästyskoron lisäksi maksettavaksi tulevat kuitenkin kulut jo tehdystä perinnästä.

Tilitys

Jos kyseessä on osamaksukauppa, velkojalla voi olla oikeus ottaa ostettu tavara takaisin. Silloin pitää tehdä tilitys.

Myyjä ja ostaja voivat tehdä tilityksen itse kuluttajansuojalain tilityssäännösten mukaan. Elleivät he pääse yksimielisyyteen, tilityksen voi tehdä ostajan kotipaikan ulosottomies ostajan tai myyjän hakemuksesta. Ulosottomies perii tilityksestä osamaksuesineen arvon mukaisesti maksua 84 euroa tai 168 euroa.

Tuomioistuimen käsittelymaksut ja velkojan oikeudenkäyntikulut

Velkoja voi viedä maksamattoman laskun tai velan lopulta käräjäoikeuteen. Jos laskun tai velan perimiseen ei liity mitään epäselvää, asia etenee nopeasti ja lopputuloksena on tuomio, jonka avulla velkoja voi saada rahansa ulosoton kautta. Tässä vaiheessa maksettavaksi tulevat myös velkojan oikeudenkäyntikulut yleensä 260 - 370 euroa, joihin sisältyvät tuomioistuimen käsittelymaksut 72 euroa.

Ulosotto

Kun velkojalla on käräjäoikeuden tuomio laskun tai velan maksamisesta, hän voi tehdä hakemuksen ulosottomiehelle tuomion täytäntöönpanosta. Ulosottomies lähettää maksukehotuksen. Tässä vaiheessa voi vielä neuvotella maksuaikataulusta. Jos ei neuvottele eikä maksa velkaa, ulosottomies voi alkaa ulosmitata tuloja tai omaisuutta. Velan ja kaikkien kertyneiden perintäkulujen lisäksi maksettavaksi tulevat vielä ulosottomaksut, jotka ovat 7-185 euroa perittävästä määrästä riippuen.

Ulosmittaus

Ulosottomies voi periä suoraan työnantajalta kolmasosan nettopalkasta. Velalliselle on kuitenkin jäätävä vähintään ns. suojaosuus. Omaisuuttakin voidaan ulosmitata. Esimerkiksi auto on tavallinen kohde. Silloin ulosottomies myy auton ja velkoja saa kulujen jälkeen myyntihinnan

Sakot, verot, vakuutusmaksut

Sakkojen, verojen ja vakuutusmaksujen periminen etenee nopeammin kuin muiden maksujen. Ne ovat suoraan ulosottokelpoisia ilman tuomioistuimen erityistä päätöstä. Ellei sakkoa maksa ulosottomiehellekään, tuomioistuin voi muuntaa sen vankeusrangaistukseksi. Kyseessähän ei ole maksamaton lasku ostoksesta vaan rangaistus.

Luottotiedot

Jos pitkään laiminlyö laskujen tai velan hoidon, voi saada maksuhäiriömerkinnän Suomen Asiakastieto Oy:n rekisteriin. Silloin ei voi yleensä saada uutta pankkilainaa tai luottokorttia eikä voi ostaa tavaroita osamaksulla. Luottotiedot voidaan tarkistaa myös, kun hakee vuokra-asuntoa tai uutta työpaikkaa. Kun ensimmäinen merkintä tehdään rekisteriin, siitä tulee kirjallinen ilmoitus.

Maksuhäiriömerkintä

Jos ei maksa luottokorttivelkoja, luotonantaja voi ottaa kortin pois. Siitä tulee rekisteriin merkintä kahdeksi vuodeksi, samoin osamaksuvelan maksamatta jättämisestä. Jos laskun tai velan perintä on edennyt tuomioistuimen päätökseen asti, tulee pidempiaikainen merkintä. Merkintä YVK tarkoittaa yksipuolista tuomiota ja se säilyy rekisterissä neljä vuotta. Jos velkaa ei maksa ulosottomiehellekään, rekisteriin tulee varattomuusmerkintä UMV, joka säilyy neljä vuotta.

Jotkut palvelut katkeavat varsin pian, jos laskua ei maksa ajallaan. Asuntolainan ja muiden luottojen maksuviivästys voi myös aiheuttaa isoja seurauksia, kuten koko lainan maksuunpanon ja maksuhäiriömerkinnän.

• Maksuhäiriömerkintä
• Luottotietomerkinnän kesto

Lisätietoa taloudenhallinnasta

• Kuluttajavirasto ja kuluttaja-asiamies
• Kuluttajatutkimuskeskus
• Rahoitustarkastus
• Takuu-Säätiö

• Kulutusluotto tavaroiden ja palveluiden markkinoinnissa
  (Kuluttaja-asiamiehen ohje)

Kauppa- ja teollisuusministeriö
http://www.ktm.fi/index.phtml?s=1846